联合时报马德里讯

记者 圭臬

     2018 年农历新年期间,西班牙媒体曾经做了一次社会调查,并出版刊登了旅居西班牙的中国移民,特别是 60 岁上下年纪的第一代移民已渐入佳境,对于在西班牙生活及养老也不再抗拒,并且找出了有适应性的安享晚年方式,这一代的移民不再过分要求“落叶归根”了。 这篇西媒报道一出,引起了不少侨界同胞的热议。有侨胞提出了个人看法,他认为“华侨是否要落叶归根,回中国安度晚年,其中能起确定的因素无非是‘退休金’与‘医保’两大问题。如果这两个问题搞不定,落叶归根是不现实的。中国不会给落叶归根者发退休金,最多发一些归侨补贴等,如果不拿这笔钱,可以发放给中国更穷的人,所以大体上中国政府并不是很欢迎落叶归根者。而你要在中国领西班牙退休金,一个必要条件是入西籍。拿了西籍回中国养老,人家以为你是发了洋财的阔佬,其实你不过是个普通退休老人而已,这种感受并不好受,还不如留在西班牙安度晚年。”除此之外还有些对西班牙社会了解相对深入的侨胞也提出:对未来退休金发放的担心,是因为经济社会变化无常,驻在国可能发不出退休金,而想回国也拿不到补助金,所以说未来“落叶不归根”应该会成为更普遍的社会现象。

       如果不能或是不再落叶归根,那么在海外移民的侨胞们要怎么安度晚年呢?纵观西班牙经济及金融业的发展,适时推出的“养老理财项目”一直是政府社保养老难题的“补救侠”,而这些养老方式是否真的适应旅西侨胞呢?

      纵观当今社会现状,被普通大众普遍认知的养老方式可分为四种:养儿防老、以房养老、退休金养老、理财养老,各类养老方式都各有利弊,每一种养老方式也都有不同的含义,那么旅居海外的侨胞,又该如何做好自己的养老问题呢?在什么时候就要着手做起呢?

• 养老方式一:养儿防老 是否适合海外侨胞?

“养儿防老、积谷防饥。”这是出自中国宋代陈元靓《事林广记》中的一句老话。朝代更替的历史长河中,“养儿防老”的意识其实早就深入民心了,自古以来中国的老百姓就最常用这种方式进行养老,在一定程度上,历史烙印浓厚的中国还曾认为“多儿多福”,但是反观当下,“空巢老人”的例子不胜枚举,不仅是国内,就算是在海外,成年后的子女远离家庭,去远方工作留下老人和年幼的孩子给父母照顾的例子,比比皆是,仔细想想这种样式的“养儿防老”的概念还不如说是“终生为儿付出”,当然造成这类情况出现的原因有时候也是成年子女的无奈选择。“子欲养而亲不在”时,将后悔莫及。

• 养老方式二:“倒按揭”以房养老

以西班牙为例,从 2008 年开始经济危机开始之后,西班牙大量的房产泡沫被打破,使得房价一落再落,聪明的华侨们就看准时机购入房产,这一轮的华人“购房热”以自用型或是“以租待养、盘活存款”的选择比较多,可是您知道吗?“以房养老”的模式正在悄然兴起。

      旅居西班牙二十多年已经 60 岁的老侨胞李先生,在国内老家有一套 100 多平方的商品房,以二十多年前的市值来看,当时也就几万元钱,所以李先生一直低价租给朋友当作仓库使用着,只不过这么多年过去了,当初那套几万元的房子当下的市值也有 100 多万了,让李先生很是欣慰。现在面临年纪的增长,李先生开始考虑自己与老伴的养老问题,打算处理掉国内的那套房子,托国内朋友打听市场行情时,朋友听说他卖房子的原因是为了“养老”,于是给他介绍了这种早在 2014 年就在国内兴起的“倒按揭”以房养老的方式。

      这种“倒按揭”是指老年人将自己名下的产权房抵押出去,定期换得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,待老人去世,银行会收回住房使用权。虽然这种养老方式是主要针对独居、孤寡或膝下无子女的老人。但是对于像李先生这种人在海外的华侨,也不一定不适用。李先生的朋友还特意去银行了解到,假设是一位 60 岁的老人用名下价值 100 万的房产办理以房养老,按照我国老年人 75 岁的预期寿命,15 年按揭,老人每月可领取 8000 多元。一方面房子可以继续居住、使用,另一方面定时或是每月都可以领取养老金,比直接卖房养老要划算。

• 养老方式三:退休金养老

退休金养老,即依靠退休后的退休金和养老金来养老的一种方式,其中退休金是指某些企业在员工退休后一次性支付给员工的生活费,养老金则是指按照国家要求缴纳社保,退休后国家按月发放给个人的生活费。 需要提醒的是,退休后养老金的多少取决于三个因素:缴费工资的高低、缴费年限的长短和退休时上年度在岗职工平均工资。因此,从个人角度上来看,缴费工资越高、缴费年限越长,退休后基本养老水平也就越高。但是目前西班牙的退休年限已达到 68 岁,而 2018 年刚刚出台的养老年发放调整政策来分析,西班牙的养老金赤字比较严重,中国移民是否能享受到正常的全额退休金还是一个未知数。

    当然还需要看到,从 2017 年中西社保双边协议达成之后,从西班牙交纳的养老金在将来也许可以兑换成人民币,支付落叶归根的华侨们;同样在中国缴纳过社保的新一代移民也能累加到西班牙社保中,但无庸置疑的是这些都属于生活基本保证。

• 养老方式四:理财养老

目前很多老年人还是会选择“自己动手、丰衣足食”,于是就有了“理财养老”,用自己积攒一生的积, 购买有一定收益的理财产品,用定期拿到的收益来养老。理财养老既不依靠子女,也不依赖国家,用自己的钱生钱来养老。举个简单的例子,假如一位老年人有 100 万存款,进行组合投资,20万存银行定期,年期利率 3%,50万购买固定收益类产品,假定年利率 10%,30 万购买货币型基金,假定年利率 4%,一年后就有 6.8 万元收益。理财师建议老年人在配置资产和选购产品时多咨询下专业理财机构,先根据自身财富状况做好家庭财富体检,然后再做更具科学性和针对性的组合配置,以达到真正降低风险的目的。 “储蓄+房产”的稳妥之道与“鸡蛋分开放”的新养老规划,决定了海外华侨正在将看似遥不可即的“养 老”问题,纳入了职场规划中,无论将来是否落叶归根,还是原来就出生在海外的第二代第三代华裔华 人,早为将来做好准备,才能更游刃有余地对应可能发生的政策变化,不是吗?

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